房贷利息的计算方式主要有两种：等额本金和等额本息。
等额本金
每月还款金额由两部分组成，一部分是固定的本金，即贷款本金除以还款月数；另一部分是每月递减的利息，其计算方式为（本金—已归还本金累计额）×每月利率。
例如，贷款20万，期限20年，年利率4.9%，则每月还款本金为200000÷240 = 833.33元，首月利息为200000×4.9%÷12 = 816.67元，首月还款总额为833.33 + 816.67 = 1650元。随着时间推移，已归还本金累计额增加，每月利息逐渐减少，还款总额也逐月递减。
等额本息
每月还款额是固定的，其计算公式为〔贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数〕÷〔（1+月利率）^还款月数-1〕。
房贷利息的具体数值
商业贷款：
一年以内：4.35%
一到五年：4.75%
五年以上：4.90%
公积金贷款：
五年以下：2.75%
五年以上：3.25%
影响房贷利息的因素
贷款期限：
贷款期限越长，利息总额越高。
贷款利率：
贷款利率上浮或下调会直接影响利息支出。
还款方式：
等额本金和等额本息两种还款方式计算出的每月还款额和总利息不同。
贷款类型：
首套房和二套房的贷款利率不同，二套房通常会上浮一定比例。
建议
选择合适的还款方式：根据自身经济情况选择等额本金或等额本息还款方式。
关注利率政策：贷款利率会随政策调整而变化，建议定期关注最新利率政策。
提前规划：提前了解并确认贷款条件，以便更好地规划还款计划。
通过以上信息，您可以更全面地了解房贷利息的计算方式和影响因素，从而做出更合适的贷款决策。